ביטוח סיעודי – שאלות ותשובות

במסגרת תוכנית 'המומחים' בהנחייתה של מיכל רמות, הוזמנתי להשיב לשאלות מאזינים בנושאים שונים:  בריאות, ביטוח סיעודי ופתרונות ביטוחיים לגיל הזהב. התשובות לשאלות שלהלן שופכות אור על התחום:

האם במקרה של מוות אוכל להוריש את הביטוח הסיעודי לבתי?

התשובה היא לא, אין ערכי פדיון בביטוח סיעודי, נתקלתי כבר במספר מקרים בהן לא הועבר המידע השלם בנוגע לביטוח סיעודי למועמדים לביטוח. ישנם עדיין סוכני ביטוח המוכרים את הביטוח הסיעודי כמרכיב חסכוני ולא כך הדבר, ישנם בפוליסות סיעוד ערכי סילוק, שהם ערכים ביטוחיים עתידיים מובטחים למקרה של הפסקת התשלומים בפוליסת סיעוד לבין ערכי פדיון שהם כספים נצברים שישולמו בפועל כתוצאה מצבירת חיסכון

הבהרה: ביטוח סיעודי אינו ביטוח עם חיסכון וסכומי הפרמיה המשולמים בגינו אינם נצברים, זהו ביטוח ריסק המגדר סיכון בלבד. ערכי הסילוק בביטוח סיעודי מגלמים את האפשרות לקבל ערכי ביטוח עתידיים גם אם יפסיק המבוטח לשלם תשלומים שוטפים, גובה הקצבה העתידית למקרה סיעוד נקבעת בהתאם לגיל הכניסה לביטוח, לתקופת התשלום ולגובה הפיצוי המקורי שנרכש

האם ניתן לקבל אדם עיוור לביטוח סיעודי?

ביטוח  סיעודי מותנה במילוי הצהרת בריאות מלאה, באם המועמד לביטוח העיוור בריא לחלוטין מלבד עיוורונו ובמידה ואין עיוורון זה מגבילו באחד מתפקודי הADL (פעולות יומיומיות אותן אינו מסוגל לבצע) אזי ניתן לקבלו לביטוח

הבהרה: ישנו הבדל בהתייחסות החיתום האם מדובר בעיוור מלידה שרגיל לקיים שגרת חיים ללא חוש הראיה או עיוור כתוצאה ממחלה, במידה והעיוורון הוא כתוצאה ממחלה יש להמציא אישורים מפורטים לגביה.

עד איזה גיל ניתן להצטרף לביטוח סיעודי?

רוב חברות הביטוח מאפשרות להצטרף לביטוח סיעודי עד גיל 85 . בגילאים אלו הפרמיה גבוהה מאוד וכן חסמי החיתום כה משמעותיים עד כי ניתן לבטח רק אחוזים בודדים מהמבקשים להצטרף. ככל שמתקרבים לגילאי 80+ כך נדירה יותר הפקת פוליסה חדשה לביטוח סיעודי. רצוי מאוד כמובן לשקול הצטרפות לביטוח מוקדם ככל האפשר ומומלץ כבר בתחילת שנות השלושים.

חשוב: יש מבוטחים שנכנסו לביטוח גם בגילאים אלו, בכדי לקבל הצעה מסודרת מחברת ביטוח יש למלא שאלון בריאות מפורט ובו רשימה ומינונים של תרופות נלקחות ובנוסף לעבור מבחן קוגניטיבי ע"י רופא שיישלח על ידי חברת הביטוח.

האם ישנה פוליסה משפחתית לביטוח סיעודי?

התשובה הישירה היא שלא קיימת פוליסה משפחתית של ביטוח סיעודי. כל פוליסה סיעודית מופקת בנפרד לכל בן משפחה, ואין אפשרות כמו בביטוח בריאות בו משלמים פרמיה אחת לכיסוי אחיד למשפחה אלא יש הכרה גוברת והולכת בערבות ההדדית המהווה חלק אינטגרלי מההכרה בחשיבותו של הביטוח הסיעודי והשלכותיו לאורך זמן. לאחרונה, יותר ויותר  בני 40-50 רוכשים ביטוח סיעודי עבור הוריהם, ועם העלייה בתוחלת החיים תופעה זו תלך ותתגבר.

חשוב: פוליסות סיעודיות הינן פוליסות אישיות עם תעריפים שונים לנשים וגברים ותעריפים משתנים בהתאם לגיל הכניסה. אני ממליץ לחלק את רכישת הפוליסה הסיעודית לביטוח עם פיצוי מוקטן מהשנים הראשונות לכל החיים ופיצוי מוגדל לאחר השנה החמישית (מועד תום התשלום בפוליסות הסיעודיות המוצעות לחברי השב"ן בקופות החולים).

בקופ"ח מאוחדת קיים ביטוח סיעודי. האם הוא מספיק?

קופ"ח 'מאוחדת' כמו כל קופות החולים המציעות ביטוחים סיעודיים קולקטיביים לחבריהם מספקת פתרון חלקי בלבד. להלן תמצית של הפוליסה שהם מציעים:

מצטרפים חדשים מגיל  51עד 65 ההחזר למקרה אשפוז הוא 6500 ₪ ל-3 שנים ו-3900 ₪ לשנתיים נוספות. במקרה של סיעוד בבית ההחזר בקופת זו יהיה 4780 ש"ח ל-3 שנים ראשונות ו- 2868 ש"ח לשנתיים נוספות. סכומים אלו אינם מכסים את הנדרש, וכדאי לרכוש השלמה ביטוחית לסכום פיצוי של 12000 ₪  לחודש לפחות!

כותב המאמר: טד בר – מרצה, כותב ועורך פוליסות סיעוד ובריאות, מחבר הספר 'ביטוח סיעוד בישראל' שיצא לאור בספטמבר 2009 . בעל 29 שנות ניסיון בתחום ביטוחי הבריאות והסיעוד.

[email protected]

www.ted.co.il

נייד – 0505202060